С 1 октября 2025 года операторы по приему платежей окончательно переходят под надзор Банка России, включая контроль за выполнением требований в сфере ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ. Это результат поэтапного вступления в силу Федерального закона от 10.07.2023 № 298-ФЗ, изменившего правила работы платежных агентов.

В частности операторы, разрабатывая правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ, должны ориентироваться на нормативные акты ЦБ,  в первую очередь на Положение № 445-П, и именно Банк России станет ключевым органом, оценивающим качество их правил внутреннего контроля.

Зачем операторам ПВК по ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ

Правила внутреннего контроля – это ключевой документ для любого субъекта 115-ФЗ. Он определяет:

- порядок выявления и оценки рисков ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ;

- обязанности сотрудников и распределение ответственности;

- формы и способы взаимодействия с Росфинмониторингом;

- внутренние процедуры, касающиеся идентификации клиентов, выявления операций и хранения информации;

- иные многочисленные положения.

От качества ПВК напрямую зависит, как компания пройдет проверку, сможет ли она доказать, что реально организовала внутренний контроль, а не формально «отчиталась».

Запрос на «типовые» документы

В преддверии перехода операторов по приему платежей на нормативное регулирование в сфере ПОД/ФТ Банком России некоторые профессиональные объединения начали обращаться к нам с запросами: подготовить типовые правила внутреннего контроля (ПВК) для своих членов. Идея кажется простой: создать единый шаблон, разослать его всем участникам СРО, чтобы каждая компания лишь подставила свое название, утвердила документ приказом — и на этом вопрос был бы закрыт.

На первый взгляд идея кажется привлекательной. Но это лишь иллюзия, не учитывающая реальной практики Банка России.

Почему шаблон не спасет

Для многих поднадзорных ЦБ компаний уже есть многолетний опыт – через это прошли ломбарды, кредитные потребительские кооперативы (КПК), микрофинансовые организации (МФО) и другие. Первое, что они усвоили: шаблонные ПВК не выдерживают проверок Банка России.

Причины очевидны:

1. Специфика деятельности.

У разных операторов – разные бизнес-модели, клиентские сегменты, каналы приема платежей (кассы, терминалы, интернет, мобильные приложения). Универсальным шаблоном эту специфику не охватить.

2. Разный уровень организационного устройства.

Одни операторы работают в небольшом масштабе, другие – с сетью филиалов, обособленных подразделений или партнеров. От этого зависит структура ПВК, включая распределение обязанностей и процедуры контроля.

3. Технологические различия.

Кто-то работает в бумажном документообороте, а кто-то полностью автоматизировал процессы. Это требует принципиально разных описаний процедур в ПВК.

4. Риски клиентов и операций.

Оценка рисков по видам клиентов и операциям не может быть одинаковой для всех. В одном случае речь идет о массовых мелких платежах, в другом – о крупных переводах.

5. Иные причины, связанные с особенностями подготовки ПВК и учетом при этом различных факторов.

Именно поэтому типовые ПВК для операторов по приему платежей – невозможны.

Практика ЦБ: уроки для операторов

Банк России давно демонстрирует подход: он проверяет не формальное наличие документа, а его адекватность конкретной деятельности. Компании, которые в прошлом использовали «чужие» ПВК, неизменно сталкивались с проблемами:

- предписания об устранении нарушений;

- штрафы по ст. 15.27 КоАП РФ;

- репутационные потери;

- необходимость экстренной переделки документации.

В итоге оказывалось, что «экономия» и шаблонных подход на разработке правил оборачивалась большими затратами и штрафами.

Как правильно действовать

Операторам по приему платежей необходимо осознать: ПВК должны быть индивидуальными. Возможны два варианта:

- Самостоятельная разработка документа силами квалифицированных сотрудников.

- Обращение к экспертам для подготовки ПВК с учетом всех нюансов деятельности.

В обоих случаях важно:

- учитывать требования Положения Банка России № 445-П и других нормативных актов Банка России в сфере ПОД/ФТ;

- описывать реальные процессы, а не формальные шаблонные схемы;

- регулярно обновлять правила при изменениях законодательства.

Итог

Переход операторов по приему платежей под нормативное регулирование в сфере ПОД/ФТ Банком России – это новый этап, который требует более внимательного отношения к внутренним документам, прежде всего к правилам внутреннего контроля.

Идея «типовых ПВК» – не более чем иллюзия. Для поднадзорных ЦБ организаций такой подход не работает и гарантированно приводит к нарушениям. Единственный правильный путь – разработка индивидуальных ПВК, учитывающих специфику деятельности каждой компании. Только так можно минимизировать риски, избежать штрафов и обеспечить реальное соответствие требованиям законодательства в сфере ПОД/ФТ.

Нам приятно, что профессиональные объединения операторов по приему платежей высоко оценили наш опыт в этой сфере и обратились именно к нам за помощью. Однако мы вынуждены были отклонить предложения о создании «типовых» ПВК, даже несмотря на интерес и готовность компенсировать работу. Разработать индивидуальные ПВК — пожалуйста; предоставить специальные условия для членов ассоциаций в рамках сотрудничества — тоже возможно. Но «типовые» правила внутреннего контроля - нет. Мы убеждены, что отрасль разделит нашу позицию: только индивидуальные правила внутреннего контроля способны реально защитить операторов от рисков и обеспечить надлежащее соответствие требованиям законодательства.

Готовы оказать помощь всем нашим постоянным и новым клиентам по подготовке новых ПВК по ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ с учетом новых требований Росфинмониторинга.